这是我前段时间写的文章《要不要转换lpr利率？不玩虚的！全是真心话》，你可以看看
到底要不要转换成LPR利率，纠结的无非是利息多少的问题，主要是因为大家都搞不清楚转换成LPR后到底会不会降低利率减少利息，如果确定是能降的话肯定就快快的转了呀，但万一转完了以后利息多了不就亏了吗，毕竟利率转换了就回不来了。
可以转换LPR的都是存量房贷中的商业贷款，简单的说就是在2020年之前还着房贷的，只要房贷到期时间一年以上的商贷都可以办理房贷利率转换。有些可能是十多年前的房贷，有些是四五年前的，有些是最近两年的，因为之前都是按照央行公布的基准利率，根据借款人的条件进行基准利率的上下浮动，每个时期的基准利率和浮动空间又都不一样，虽然央行公布的最后一期基准利率是4.9%，但是这些存量房贷现在执行的还款利率都高低不同。
有几个差距比较大的时期：
08年因为全球金融危机，随后国家紧急出台四万亿计划，在08年下半年-09年的很多购房者房贷利率是按照7折执行，自基准利率4.9%以来，实际的房贷执行利率是3.43%（接近于公积金贷款利率了）。经过2014-2015年的楼市低迷，16年的时候多地房贷最低可按照8-9折执行，目前的还款利率也就是3.92%-4.41%。在2017年楼市火爆后国家不断收紧楼市政策，18年-19年的多地的首套房贷款执行利率最高按照上浮15%执行，目前的还款利率为5.635%。转换时的基点浮动这些存量贷款如果不转换为LPR的话，剩余的还款期限都会按照这样的利率还贷，直到结清。
LPR近几个月的落地贷款基础利率，又名贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。
也就是说LPR是由市场利率决定的，必然会有升有降的，每个月20号公布一次，相对原先的基准利率，LPR的变化频率会更高。
但是现在整体呼声中更多的是认为变化LPR以后房贷利率会下调，主要原因是自改革LPR以来的7次公布利率中：1年期LPR三次下降，5年期LPR两次下降（对比基准利率是三次下降）。
央行公布的LPR所以很多人都会认为是不是现在的LPR让利率都低了呀？
其实不然，自改LPR执行房贷审批以来，虽然公布的LPR是有两三次降低的，但是在大多数城市商业银行在办理首套房申请贷款时的LPR加点基数多在78-88BPs,比如说济南的大多数银行在2019年9月-12月期间申请首套房的执行利率实际是5.5%-5.63%之间，虽然公布的当期LPR即使比上一期的低，但是可以加的基点多了，一样是在5.5%-5.63%之间的执行利率。
实际情况是虽然LPR的利率低，但是在楼市调控的时期，目前按照LPR批复贷款的购房者并未享受到低的执行利率。但是LPR必然是未来的趋势，市场化程度更高，会有利率下行产生的红利。
利率市场化应不应该转换LPR呢？首先我认为应该根据自己的贷款情况来分析，既然LPR是浮动的，那咱们就引用几个上下浮动的参数进行计算，看看改LPR后的执行利率和月供差距在哪
不同LPR时所代表的执行利率不同LPR时代表群体的月供与当前月供差距金额我国作为一个发展中国家，近十多年来发展速度非常迅速，从近20年的房贷利率看来，15年10月央行公布的基准利率4.9%已经算是过去二十多年中比较低的存在了，而LPR的运用是在国家推动供给侧改革和中美贸易战的背景下产生的，新的LPR利率更是刷低了房贷参考的利率。但就像上面说的，低的LPR并不见得是执行利率，基点的多少才是决定实际房贷利率的。
我查阅了工商银行、中国银行的境外分支机构的存贷款利率，发现境外发达国家的主流贷款利率在3%-4%左右，发展中国家多在5%-7%，而经济实力落后中国的部分国家贷款利率在8%-10%。
英国16年房贷利率加拿大房贷固定利率澳大利亚2020年1月房贷利率标准及优惠马来西亚1月有关房贷利率的通知按照国际经济水平来看，一个国家的发达程度越高（经济发展水平），存贷款利率会越低（利于促进居民消费改善内需）。中国毕竟属于人口大国，住房需求旺盛（不旺盛的话也不会催生高地价了），而且属于发展中国家，我认为当前的4.7%-4.9%的利率不算高，近二十多年利率进程看来也不算高，所以贷款利率下行空间有限，后期也会有上行空间（个人认为我国近几年的实际利率会在5%-6.5%区间震荡吧，目前实际执行利率在5.5%左右）。
利率转换时确定浮动基点参考的是2019年12月的LPR（4.8%）与转换前执行利率的差额，LPR的改革是在贸易战、扩大自贸区等背景产生的，和而今年因为贸易战的持续加上疫情的产生，国家在稳经济，估计自LPR发展近一年多的整体LPR会处在较低线。简单讲，转换时参考的LPR越低，加点的基数越高，优惠减少的基点也越少，面临的利率上行风险也越大。
例如举例的三类代表群体中享受基准利率7折的①和享受85折的②，不转换的话执行利率是3.43%和4.17，这个利率比公积金贷款利率高一些，利率算是比较优惠的，不转换的话以后固定按利率执行。如果真的转换成LPR，那后期承担的利率上行风险是比较大的，过一两年LPR如果高于4.8%，那就要增加利息和还款金额了。个人建议这两类群体不要转换，转换后的利率上行风险或许高于下行风险。
举例的第③类群体，大多都是近1-3年购房的居多，还有一类群体没有在举例中：按照基准利率执行，没有享受折扣也没有上浮的（或者上下浮很小在5%以内）。我也在这两类群体中。这两类群体该如何看待呢？我认为如果转换时的LPR是按照4.9%来确定加减基点的话，对于这两类群体是比较宽容和合理的，但是LPR由市场决定咱们决定不了。如果转换时的LPR低于4.9%，那转换时的加减基点我认为就会吃点亏，除非后期的LPR不高于转换时的LPR，但国家和央行都不敢打包票的事，后期LPR到底会高会低谁都不知道。不过贷款到期时间还比较长的话，随着国家的经济越来越发达，长远来看，十年二十年或许五年八年以后中国的整体利率水平肯定是会比现在低的，可以享受长远一些的利率下行福利。如果这两类群体（包括我）确定要转换利率的话，要自己考虑好接受利率市场化的成本风险，转换后近期的月供可能也不会有很大变化（因为加减基点数值能起到短期持平和过度的作用），也很可能过两三年LPR的利率升高会增加月供，只要以后出现LPR高于转换时的LPR参考利率，还贷成本肯定就会增加，就像举例中如果LPR到5.2%，现在按基准上浮15%的存量贷款，届时执行利率就在6%以上。
影响利率升降的主要因素：利润率水平、资金供求状况、物价变动幅度、国际经济环境、政策性因素。
利率转换的政策期限“原则上是在2020年8月31日之前完成”，本月刚实施两三天的时间，完全可以观察一下接下来几个月的LPR变化情况在做决定。8月份以后是否就不能再转换也未可知，只能转换一次不用太着急决定。如果确定转换利率，就要能接受利率变化所带来的月供增减，利率转换的政策国家和银行不强制，个人自愿选择。
LPR将是今后新增房贷的利率参考依据，本文章仅代表个人观点，仅供参考，利率市场化有波动，还贷成本风险自担！
希望我的回答能帮助你。
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所谓的转贷，是把之前按揭的贷款还清。转换成抵押经营贷，省利息。而且是先息后本，随借随还的还款方式
下面有一张图，是按揭贷款和经营贷款的利息差对照表。现在经营贷最低利息可以做到月息3.2厘。详细方案可以参照我之前发的帖子
贷款转贷一般都是高转低满足这个条件是可以转贷的！
大家好，武汉资深信贷员，最新贷款政策关注小编第一时间了解.
转贷我们一般要算成本！成本是选择转贷的关键（成本包含利息+转贷费用）
小编以抵押为例：
小明有套按揭房贷款利率6.3，如果按等额本息，100万来算：月供7338.45
20年总利息76万
如果转贷以武汉为例：光大银行20年等额本息年化5.05. 按100万算 月供6627！
20年总利息59万！
这么一算是不是非常划算！也不一定！
额度越大越划算，额度越小越不划算.
但是光大银行抵押是经营性抵押贷，也就意味着你得有执照和经营产地！
如果有真实经营那肯定就没问题，直接银行办理，但是银行会考察资金用途！这个要注意！中途产生的就是尾款结清的费用！也就是过桥费用！
如果没有真实经营：那成本就有点高了！
所以不管转贷还是什么！要算综合成本，然后在对比，不可盲目追求利率低！否则转贷就是失去了意义！
注意：
（如果房贷利率低于5.65的不建义转贷）现在贷款大幅降息，好多人一看利息都疯狂了，要了解清楚在决定，比如利息年化低于4.5%，都是先息后本，1年归一本！转贷就不划算了.提前还款的不做考虑！
总结：转贷与否看成本是否划算！然后自己是否收益！希望能帮到大家！有疑问欢迎留言.
银行转贷很好理解，就是把你征信目前所有的高利息通过负债整合，全部置换成利息低的贷款。
例如，目前信用贷款也就公积金贷款利息比较低，年利率能做到5%以内，你像保单贷，按揭房贷，车贷，法人贷利息普遍在年利率15%以上。你有些人申请的网贷，平安普惠，大地保险，阳光保险，太平洋保险，这些年利率甚至更高。
通常所说的转贷是把你按揭房贷款置换成经营贷款，目前经营贷款的利率很低普遍在年利率3.7%左右。按揭房按揭利率普遍在5.2%左右，有的更高。这两者利率一年相差1.5%。100万贷款一年的利息相差1.5万。10年相差15万，20年相差30万的利息。很多会以这种方式来让客户进行一个转贷置换。
但是并不是很多客户都符合转贷的，像客户房价高的时候买的房子，还有就是按揭贷款还的时间太短等都会造成没有贷款余额，还要自己掏钱垫资，给手续费，这种情况得不偿失，还不如老老实实还按揭贷款。一般转贷适合生意周转，剩余额度比较大的客户可以，但是也要考虑到银行政策，防止银行抽贷风险。
长期分析划算。
1、LPR的计算方法由18家银行共同报价产生，计算方法为去掉一个最高价和一个最低价，最后算术平均得出，每月20日重新报价计算，可以简单解读为，这是一个市场化利率的意思。
所以，这个LPR利率取决于一个市场供需关系的平衡过程，并不是说利息一定会降，相反，市场化定价，这个利率既有可能降低，也有可能提高。
2019年8月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.25%，5年期以上LPR为4.85%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。
2、存贷款基准利率是央行制定的，给商业银行的贷款指导性利率，并非实际的贷款利率，而实际贷款利率，会高于法定基准利率。目前我们采用央行2015年10月24日最新基准利率： 1年以内（含1年），年利率4.35% 1年到5年（含5年），年利率4.75% 5年以上，年利率4.90%。公积金：5年以内（含5年），2.75% 5年以上，3.25%。 综上所述短期的非银行优质客户利率不一定划算，但是从长期角度来看，随着商业银行的竞争和市场导向，还有人民币的贬值，长期选择LPR肯定是划算的。同意我的观点可以关注转发[中国赞][中国赞]
